Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Процедура банкротства физического лица в 2022 году: пошаговая инструкция». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
К счастью, политика закона о банкротстве была пересмотрена в 2022 году. И уже с февраля внесудебное банкротство стало доступным и для должников, официально получающих меньше прожиточного минимума. Как это работает?
Какие трудности возникнут?
Законодательно не существует запрета на самостоятельное проведение процедуры банкротства. Пройти процедуру банкротства физическое лицо может как самостоятельно, так и привлекая в работу юриста. Давайте разберемся, какие же трудности могут возникнуть при самостоятельной процедуре банкротства:
-
Незнание правовых норм законодательства о банкротстве и отсутствие юридического опыта в данной сфере. Эта проблема является основной и может стать «камнем преткновения» в решении вопроса списания долгов.
Первые трудности самостоятельной процедуры банкротства могут начаться уже с оценки своего финансового положения и учета юридических тонкостей процесса. К примеру, должник незадолго до подачи заявления в суд о признании его банкротом, оформил договор дарения на свое имущество в целях его сохранности. Однако, горе-должник не знал, что перед признанием гражданина банкротом проводятся проверки с его имуществом и финансами за последние 3 года (предшествующих подачи заявления о финансовой несостоятельности). Такое поведение не только не поможет получить желанный правовой статус и списать долги, но и может еще больше ухудшить его финансовое положение.
-
«Бюрократическая волокита».
Причина ясна и понятна. Уже на подготовительном этапе процедуры банкротства должнику необходимо будет собрать довольно внушительный пакет документов для его приложения к заявлению в арбитражный суд. Человеку, далекому от юридической сферы, не всегда известно где и какую справку взять, куда отнести и т.д. Несколько недель хождения по инстанциям и народная шутка о том, что «бюрократия – вот имя настоящего вселенского зла» покажется вам истинной правдой.
-
Выбор правильной тактики и поведения в суде.
Должник должен четко и аргументированно обосновать свое материальное положение и причины его ухудшения с приложением подтверждающей документации.
-
Поиск и выбор финансового управляющего.
Как было сказано выше, финансовый управляющий – одна из центральных фигур проведения процедуры банкротства. От его эффективной работы во многом зависит результат процесса о несостоятельности. Выбрать фин. управляющего нужной квалификации не так просто, особенно если с таким выбором ранее сталкиваться не приходилось.
-
«Постоянно держать руку на пульсе».
Признание должника банкротом – процедура достаточно продолжительная. Постоянно балансировать между судебными заседаниями, предоставлять необходимую информацию, самостоятельно изучать правовые тонкости, быть в курсе всего происходящего – непростое дело. А теперь, попробуйте все это совместить с работой, семьей и повседневными делами. Тяжело, не правда ли?!
Что изменилось в 2022 году?
Теперь у каждого должника, в отношении которого открыли производство, появилась возможность обратиться с заявлением о защите минимального дохода.
К примеру, в регионе установлен прожиточный минимум на уровне 14 тыс. рублей для работающего населения; 12 тыс. рублей для пенсионеров и инвалидов. У нас есть человек, который должен, скажем, 150 тыс. рублей по микрозаймам. Он работает официально, получает 12 тысяч рублей. Приставы ежемесячно у него списывают по 6 тыс. рублей в пользу микрофинансовой организации.
С 1 февраля должник вправе обратиться в ФССП с заявлением о защите минимального дохода, и после этого приставы потеряют право на списание: доход человека ниже установленного в регионе прожиточного минимума.
То есть списывать будет больше нечего. Соответственно:
- производство закрывается ввиду отсутствия дохода, должник теперь будет получать свою небольшую зарплату полностью;
- ситуация позволит должнику подать заявление в МФЦ и списать просроченную задолженность бесплатно.
Если у человека зарплата больше прожиточного минимума, он все равно выгодно воспользуется новой возможностью. К примеру, он получает 25 тыс. рублей. Ежемесячно пристав-исполнитель у него списывал по 12,5 тыс. рублей. После отправки заявления в ФССП пристав будет обязан учитывать сумму прожиточного минимума в регионе.
Соответственно, у должника уже будут списывать не по 12,5 тыс. рублей, а по 11 тыс. рублей — остальные 14 тыс. рублей причисляются к «неприкосновенному запасу», а значит, списать их больше будет нельзя.
Зачем вам нужен управляющий?
Без управляющего физическое лицо не может официально признать себя банкротом и списать весь долг. Дело в том, что иногда должники скрывают свои счета и имущество за границей.
Они хотят объявить себя банкротами, хотя на самом деле в состоянии оплатить весь долг. Но если физическому лицу назначат управляющего, он узнает всю доступную информацию о ценностях и недвижимости и отдаст их для погашения долга.
Списание всех финансовых обязательств возможно только в случае, если человек с полномочиями управляющего проверит информацию. Он попробует «выжать» все со счетов должника для того, чтобы отдать деньги в счет оплаты займов.
Управляющие не только проверяют, как много имущества и скрытых финансов у физических лиц. У них есть и другие функции:
- договориться о реструктуризации кредитов;
- организовать торги или аукционы для того, чтобы продать имущество;
- добиться мирного соглашения с кредиторами;
- проверить все сделки, которые заключены должником за последние 3 года;
- подтвердить, что сделки, совершенные нелегально, фиктивно или тайно — недействительны.
Как видите, у управляющего много обязательств и полномочий. Он работает за деньги от должника — это фиксированная оплата в 25 000 рублей. Кроме того, он получает 7% от тех требований кредиторов, которые сможет удовлетворить. В связи с этим управляющий не спешит объявить банкротство: в его интересах не списать весь долг, а помочь должнику вернуть его в банки.
Рассмотрим пример. Физическое лицо объявляет себя банкротом. В данном случае нужно оплатить государственную пошлину — 300 рублей, заработную плату управляющему — 25 000 рублей.
Допустим, управляющий добился того, чтобы должник погасил долг в 50 000 рублей самостоятельно, потратив заначку. Также 400 000 рублей выплатили банку после продажи автомобиля и макбука. В результате управляющий получит: 25 000 + 31 500 = 56 500 рублей.
Другое дело — сумма долга для банкротства, которое проводится через МФЦ. В 2023 году она ограничена и составляет от 50 до 500 тысяч рублей. Это означает, что направить заявление в многофункциональный центр можно только в том случае, если суммарный размер долговых обязательств находится в этом диапазоне. Если долг превышает 500 000 рублей, то единственный способ признать себя банкротом — обратиться в суд.
Не стоит забывать, что для банкротства через МФЦ есть еще одно важное условие: отсутствие открытых производств в ФССП. Они должны быть остановлены в силу отсутствия у гражданина имущества, подлежащего реализации. Это делает банкротство через многофункциональные центры менее доступным, чем обращение с аналогичным заявлением в суд.
Дорогое «удовольствие»
Примерная стоимость ведения банкротства — от 140 до 200 тыс. руб. Для судебной процедуры также нужно внести на депозит суда 35 тысяч рублей для выплаты вознаграждения финансовому управляющему. Также может потребоваться компенсация судебных издержек — от 15 тысяч рублей.
«Если же денег у человека на всё это нет, можно провести упрощённую процедуру банкротства без финансового управляющего, подав документы в МФЦ. Это возможно, когда сумма совокупного долга составляет от 50 до 500 тысяч рублей. Учитываются все долги, за исключением алиментов, сумм, назначенных судом для возмещения ущерба по различным делам — они не списываются. Ещё одно условие: должны пройти судебные процессы по искам кредиторов, а судебные приставы должны окончить исполнительное производство по причине того, что у вас нет имущества и средств для покрытия долга», — поясняет Камиль Исаев.
Сколько времени занимает процесс банкротства
После того как все необходимые документы собраны и переданы в суд, а госпошлина и вознаграждение для управляющего оплачены, происходит рассмотрение судом документов, признание решения обоснованным и назначается финансовый управляющий. Начинается непосредственно само ведение процедуры банкротства с реализацией имущества и распределением денежных средств кредиторам. В среднем банкротство длится около 6–8 месяцев. Однако процедура может затянуться, если:
- у заемщика есть дорогостоящая собственность, которая может довольно долго продаваться через аукцион;
- есть спорные сделки, которые финансовый управляющий решит проверить;
- происходит оспаривание судебного решения.
Иногда банкротство длится 1–2 года.
Списание долгов по кредитам ничем не отличается от списания других задолженностей. Но существуют обязательства, которые списать невозможно.
В п. 5 ст. 213.28 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» указаны следующие долги, которые нельзя списать:
- требования кредиторов по текущим платежам (это регулярные платежи, которые должник должен оплачивать, например коммунальные платежи);
- требования кредиторов о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью;
- требования кредиторов о возмещении морального вреда;
- требования кредиторов о выплате заработной платы и выходного пособия(имеются в виду требования сотрудников, работавших у индивидуального предпринимателя);
- требования кредиторов о взыскании алиментов;
- иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора. (например, гражданин был привлечен к уголовной ответственности за преступление в виде штрафа. Такие обязательства тесно связаны с личностью и не списываются).
Как и куда подавать документы на внесудебное банкротство
Заявление и документы на упрощенное банкротство нужно подавать в МФЦ по месту жительства и пребывания. Сейчас МФЦ открыты во всех крупных городах и районных центрах, поэтому проблем с подачей документов не возникнет.
Заявление на списание долга подают в МФЦ
В полномочия МФЦ входит:
- прием заявления и документов от должника;
- проверка сведений об открытых и оконченных исполнительных производствах через ФССП;
- внесение информации в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ);
- внесение сведений в ЕФРСБ о завершении процедуры и признании гражданина банкротом, либо о прекращении дела.
Также в МФЦ нужно подавать уведомление о получении имущества или изменении имущественного положения, позволяющего рассчитаться по обязательствам. После получения такого уведомления МФЦ обязан прекратить упрощенное банкротство, внести соответствующую информацию в ЕФРСБ.
Процесс исполнительного производства при банкротстве физ. лица
У кредиторов есть возможность требовать полного возврата долга у должника, до того момента, как суд не признает его банкротом. У них появляется это право с подачей искового заявления в адрес кредитуемого. Решение арбитражного суда передают судебным приставам, которые могут применить любую из взыскательных мер или инициировать их в комплексе.
Каждое из этих действий направлено на стимулирование неплательщика погасить задолженность. Есть два способа выйти из подобной ситуации – полное погашение долга или банкротство.
Как только судья принимает решение о банкротстве физического лица, все исполнительные производства в его адрес прекращают. Эти нормы указаны в ФЗ-229 и ФЗ-127 «О банкротстве».
Впрочем, просто подать заявление в Арбитражный суд о банкротстве недостаточно. Остановка исполнительного производства наступает после вынесения судебного решения о финансовой несостоятельности.
Как вести себя в суде по банкротству
Накопленный опыт юридического сопровождения дел о банкротстве позволяет сформировать перечень правил поведения должника в суде:
- Соблюдать дресс-код. Пляжную или спортивную одежду судья может посчитать неуважением к суду.
- Не опаздывать.
- В условиях пандемии использовать рекомендуемые средства защиты (перчатки и маску). Если есть симптомы ОРВИ – ходатайствовать о переносе даты заседания или проведении заседания в режиме онлайн.
- Честно рассказать историю личного банкротства, отдельно осветив следующие вопросы:
- На какие цели потрачены заемные средства.
- Какая зарплата была на момент оформления кредитов и займов.
- Чем рассчитывали рассчитаться по долгам.
- Когда и почему возникла просрочка.
- Были ли попытки со стороны заемщика мирно урегулировать конфликт с кредиторами (заявка на реструктуризацию, заявка на кредитные каникулы).
- Есть ли иждивенцы.
- Какие причины побудили объявить себя банкротом по кредитам.
- О вводе какой процедуры банкротства будете ходатайствовать (реализация имущества или реструктуризация).
- Рассказывать громко и четко, лучше не читать с листа. Попытаться расположить к себе судью.
- Не вступать в спор со сторонами дела. Если есть возражения, высказать их в специально выделенное для этого время.
Судебная практика по банкротству физлиц
Хотя в России и не прецедентная правовая система, знание уже существующей судебной практики может значительно помочь в проведении процедуры банкротства.. Всё больше граждан подаёт заявки и проводится всё больше слушаний, эта процедура набирает популярность, что помогает разобраться в различных её тонкостях. Например, значительно поможет сэкономить деньги ходатайство о реализации имущества до назначения реструктуризации. Так как когда станет ясно, что положение должника не соответствует её условиям, то будет назначена следующая процедура – реализация имущества. Только во втором случае должнику придётся оплатить управляющему уже две процедуры вместо одной.
Некоторые тонкости вы не найдёте в законе, но они уже укрепились в практике и помогают опытным юристам. Например, признать банкротом могут и гражданина, стоимость имущества которого выше суммы задолженности. А также не реализуют единственное жильё, даже если там должник не живёт.
Такие знания помогут вам сохранить время, деньги и нервы.
Как происходит процедура списания долгов с физ лица через банкротство
Алгоритм довольно объемный, причем в каждом новом случае допустимы нюансы. И один регламент может разительно отличаться от другого. В общем случае все выглядит так:
- Первым этапом всегда является подача заявления в арбитраж. И как уже сообщалось, подать заявку способен как должник, так и непосредственно, кредитор.
- Рассмотрение. Сотрудники арбитража займутся тщательным разбором заявления. Будет выявлена корректность подачи, актуальность оснований для проведения процесса. А также назначена конкретная дата заседания, где вопрос будет разбираться по существу.
- Анализ. Будут рассмотрены все активы заемщика, наличие возможности для погашения задолженности. А также оценка ликвидности и стоимости его имущества, которое потенциально может составлять конкурсную массу.
- Выбор варианта. Реструктуризация, мирное урегулирование. И если такие варианты не подходят, то несостоятельность.
- Судебное решение, конфискация имущества и списание.
Можно ли безнаказанно не платить по кредитам?
Если заемщик на протяжении длительного периода не вносит обязательные ежемесячные платежи, то представители банка вынуждены идти на крайние меры. Единственное, что они могут сделать в таком случае, это инициировать начало судебного разбирательства. После того как суд вынесет постановление о соответственное решение будет передано в руки судебных приставов. Отныне именно им предстоит тормошить нерадивого заемщика. Но, к счастью, их полномочия не слишком широки. Согласно действующему законодательству, судебные приставы имеют право:
- через налоговую инспекцию узнать официальное место работы заемщика и ежемесячно высчитывать половину его заработка;
- арестовать счета должника, если таковые имеются, и уже с них списывать сумму долга;
- арестовать оформленный на заемщика автомобиль.
По закону, приставы не имеют права забирать квартиру, которая является единственным жильем. Если заемщик нигде официально не трудоустроен и не имеет банковских счетов и ценного имущества, то единственное, что могут предпринять судебные исполнители, это закрыть выезд за рубеж. Пристав, убедившийся в безнадежности взыскания, направляет в банк документ, подтверждающий этот факт. В такой ситуации банку приходится соглашаться на законное списание кредитов. Однако не стоит думать, что это широко распространенная практика. Как правило, подобное происходит в исключительно редких случаях.
Порядок аннулирования
Случаи, когда кредитору приходится через суд добиваться принудительного взыскания долга с заемщика нередки. Зачастую недобросовестные граждане берут ссуду в банке или занимают денег у знакомых под расписку, а возвращать средства не торопятся. Именно в таких ситуациях пострадавшей стороне приходится восстанавливать справедливость, обратившись к закону. Решение суда по взысканию денег является документом, который передается в дальнейшем приставам в суде.
После вынесения решение судом в ФССП принимают постановление о принудительном взыскании средств с заемщика. Тут встает вопрос: “Списываются ли долги у судебных приставов?” При определенном стечении обстоятельств меры, принимаемые для принуждения лица вернуть деньги кредитору, прекращаются по следующим основаниям:
- издание судьей приказа об отмене исполнительного производства – если постановление было принято с нарушениями суд полномочен приостановить исполнительное производство;
- займодавец лично просит прекратить принудительный взыск средств с должника;
- заключение мирного договора между сторонами конфликта – должник письменно обещает займодавцу оплатить всю сумму или часть средств в новый срок, либо предлагает взаимовыгодную сделку;
- суд вынес решение о неправомерности требований кредитора.