Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Неограниченная страховка: как выглядит и чем отличается от обычной». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если автовладелец решил пойти по первому пути и сделать страховку без ограничений в режиме онлайн, то для оформления понадобится личный паспорт, документы на машину, и сведения о прохождении техосмотра.
Неограниченная страховка ОСАГО
Такой вариант будет удобен для тех, кто еще не определился, кому сможет передать право на управление своим автомобилем. И если в течение страхового периода водительское удостоверение будет получено, то вновь обращаться к страховщику не придется. Однако за такой комфорт необходимо будет заплатить сумму с повышающим коэффициентом 1,87.
Чтобы узнать как рассчитывается стоимость страховки без ограничений, рассмотрим пример: у водителя легковой автомобиль мощностью 100 лошадиных сил и прописан в городе Новосибирске.
4 942 руб — максимальная стоимость базовой ставки с 1 января 2019 года;
1,7 — территориальный коэффициент;
1,87 — количество водителей не ограничено;
1,1 — коэффициент мощности ТС;
1 — сезонность, более 10 месяцев;
1 — срок страхования более 10 месяцев
Расчет: 4 942*1,7*1,87*1*1 = 15 710,60 руб.
Неограниченная страховка ОСАГО
Такой вариант будет удобен для тех, кто еще не определился, кому сможет передать право на управление своим автомобилем. И если в течение страхового периода водительское удостоверение будет получено, то вновь обращаться к страховщику не придется. Однако за такой комфорт необходимо будет заплатить сумму с повышающим коэффициентом 1,87.
Чтобы узнать как рассчитывается стоимость страховки без ограничений, рассмотрим пример: у водителя легковой автомобиль мощностью 100 лошадиных сил и прописан в городе Новосибирске.
4 942 руб — максимальная стоимость базовой ставки с 1 января 2019 года;
1,7 — территориальный коэффициент;
1,87 — количество водителей не ограничено;
1,1 — коэффициент мощности ТС;
1 — сезонность, более 10 месяцев;
1 — срок страхования более 10 месяцев
Расчет: 4 942*1,7*1,87*1*1 = 15 710,60 руб.
Что делать если произошел страховой случай
Случай признают страховым, если у виновника аварии в момент происшествия есть действующий полис ОСАГО, ДТП произошло во время движения авто, транспортное средство получило ущерб и этот факт зафиксирован согласно порядку, установленному законом. Несоблюдение хотя бы одного из перечисленных пунктов ведет к отказу от выплаты страховки.
Что делать сразу после аварии
ДТП случилось – действуйте следующим образом:
- Остановитесь, включите аварийный сигнал;
- Выставьте знаки аварийной остановки;
- Осмотритесь. Если есть человеческие жертвы, вызовите «Скорую помощь» или МСЧ – номера телефонов 101 или 112ю
Далее участники ДТП решают, как оформлять документы – стандартным способом в присутствии инспектора ГИБДД или по Европротоколу. Вызывать Госавтоинспекцию не требуется, если:
- Никто не пострадал;
- Сумма ущерба менее 100 000 рублей;
- Виновник аварии очевиден и определен. Решение согласовано между всеми участниками.
Если сумма ущерба выше 100 000 рублей, вызовите инспектора ГИБДД для оформления ДТП. учтите, что удрать транспортное средство с дороги необходимо только после фото или видеофиксации всех факторов, хоть как-то связанных с происшествием.
Далее ситуация развивается по двум сценариям:
- Если все участники согласны решением ГИБДД в отношении установления виновника, сотрудник оформляет документы и передает их участникам для предоставления в страховую компанию;
- Если назначенный виновник не согласен с выводами, то виновность определяет специальная группа. Если участники не согласны и с этим постановлением, то вопрос решается в суде.
Разница между страховкой, ограниченной и без ограничений
Ограниченный полис могут приобрести только физлица. В документах обычно присутствуют данные одного человека — хозяина автомобиля. Можно включать других лиц, например, близких родственников, коллег или знакомых. В бланке полиса имеется 5 строк, по одной на каждого человека
Страховка автомобиля без ограничений позволяет управлять им любому лицу с согласия владельца. Не обязательно вписывать каждого в полис. Пока действует договор, страхователь может свободно давать доступ к транспорту любому водителю. Этим полисом вправе пользоваться и юридические лица, по закону им доступен лишь мультидрайв.
«Свободное» автострахование — полезный инструмент для организаций, имеющих не только большой штат водителей, но и для физлиц. При оформлении страховки без ограничений КБМ водителей не учитывается, зато появляется КО — коэффициент за неограниченность, равный 2,32. Поэтому, оформлять мультидрайв выгодно, если у одного из водителей есть КБМ выше 2,32.
Открытый полис — за и против
Физические лица могут воспользоваться правом выбора при заключении сделки обязательного страхования (организации такой возможности не имеют). Водителю стоит тщательно взвесить свое решение относительно круга лиц, которым он доверяет. При выборе важно объективно учитывать плюсы и минусы открытой страховки.
К преимуществам свободного договора относятся:
- Небольшой пакет необходимых для заключения сделки документов;
- снижение возможности переплат, если водители автомобиля моложе 22 лет и имеют небольшой стаж;
- возможность передачи управления любому водителю без рисков;
- отсутствие необходимости дополнять перечень данными о водителях.
Среди весомых недостатков полиса можно выделить:
- Отсутствие возможности получения скидки благодаря большому стажу вождения;
- увеличенная цена полиса ОСАГО;
- отсутствие учета индивидуального коэффициента безаварийной езды и невозможность его применения при последующем получении полиса обязательного страхования.
Как превратить ограниченную страховку в неограниченную?
Изменить тип страхования можно по заявлению владельца машины в той страховой компании, где изначально был оформлен полис. Для этого можно обратиться и в саму компанию, и непосредственно к представляющему ее страховому агенту.
В заявлении необходимо указать, какие изменения вы хотите в полис внести, во многих страховых существуют уже готовые бланки, в них нужно будет только подчеркнуть нужный пункт.
Заявление пишется страхователем либо другим лицом, которому он доверяет этот процесс, но в таком случае требуется нотариально заверенная доверенность от страхователя на это лицо.
После того как данные были изменены, старый полис страховая компания забирает, а вам выдает новый. В графе 8 «Особые отметки» должен быть прописан номер первоначального полиса, а также причина, по которой вы его переоформили.
Иногда представители страховой предлагают просто зачеркнуть неверные данные и внести новые — отказывайтесь от такого предложения и требуйте верного переоформления. Иначе при наступлении страхового случая могут возникнуть сложности, а то и вовсе будет отказано в выплате.
Каким образом можно повлиять на цену?
Стоимость страхового полиса ОСАГО, приблизительно одинаковая у любого страховщика, так как такие компании производят расчет конечной цены страховки для каждого водителя по специальной, единой формуле (приведена выше в статье). Как известно, на конечную стоимость влияют ряд коэффициентов, поэтому, чтобы снизить стоимость, нужно уменьшить коэффициенты, влияющие на цену. Но, не все коэффициенты можно изменить.
Например, такие показатели как: базовая ставка, коэффициент бонус-малус, стаж и возраст водителя, мощность двигателя, коэффициент нарушений – изменить нельзя. Что касаемо территориального коэффициента (КТ), то его изменить вполне реально, причем стоимость полиса можно снизить практически в два раза.
Территориальный коэффициент определяется по тому, в каком населенном пункте зарегистрирован владелец. Для городов (особенно густонаселенных) этот коэффициент намного выше, чем для провинциальных населенных пунктов. Выход один – перерегистрировать транспортное средство на одного из ближайших родственников, проживающих вне города.
Например, цена неограниченной страховки для легкового автомобиля, мощностью 110 л.с., зарегистрированной в Москве будет в районе 16 500 рублей. На тоже авто, но зарегистрированное в Московской области, цена будет в районе 13 500 рублей. А в Псковской области, цена будет в районе 8 200 рублей.
Разница, конечно, ощутимая, но не стоит забывать, о рисках. Родственник может скоропостижно скончаться или оказаться недобросовестным, тогда возникнут проблемы с владением автомобилем – страхователь попросту потеряет право на него, как законный владелец.
Неограниченный ОСАГО (страховка открытого типа) – это один из вариантов обязательного страхования автогражданской ответственности, при котором управлять ТС может любое лицо, имеющее водительское удостоверение соответствующей категории. Полисы такого типа очень востребованы в компаниях и фирмах, имеющих свой автопарк (так как любой штатный работник может пересесть с одного авто на другое, без переоформления документов).
Неограниченный полис ОСАГО стоит на порядок выше ограниченного варианта – это один из недостатков автогражданки, но и имеет ряд положительных характеристик. Каждый водитель сам должен решать – какой полис ему приобретать, предварительно взвесив все «за» и «против».
Сколько стоит ОСАГО без ограничений
Как уже было сказано ранее, открытый полис стоит на порядок дороже, чем стандартный страховой договор с заранее оговоренным списком лиц, допущенных к управлению ТС. Что учитывается при расчёте стоимости автогражданки:
- базовая стоимость страховки (для каждой категории ТС существует свой тариф, установленный законом);
- мощностные характеристики автомобиля;
- коэффициент территории (разный для каждого региона);
- коэффициент бонус-малус собственника авто и всех вписанных лиц;
- количество лиц, допущенных к управлению ТС;
- возраст и водительский стаж страхователя;
- сезонность эксплуатации автомобиля;
- срок страхования;
- имели ли место нарушения ПДД и правил обязательного страхования, которые регламентируются законом.
Например, стоимость страховки с ограниченным кругом допущенных водителей возрастом более 22 лет и со стажем свыше 3-х лет, для легкового автомобиля составляет примерно 8500 руб. Тогда при прочих равных условиях открытая автогражданка, в которой не приводится список лиц, имеющих доступ к управлению ТС, будет стоить 15,300 руб., что на 80% выше.
Порядок заключения открытого ОСАГО
Процедура оформления открытой автогражданки проходит согласно стандартному порядку, который регламентируется ФЗ №40 от 25.04.2002 «Об ОСАГО». Заполняется документ по аналогии с обычным ОСАГО, с некоторыми отличиями. Основные нюансы составления страхового договора без ограничений таковы:
- в пункте 3 необходимо поставить галочку в верхней ячейке, чтобы она стояла напротив неограниченного количества лиц, допущенных к управлению ТС;
- ниже, в этом же пункте идёт таблица, в которую обычно заносятся данные водителей, которым разрешено садится за руль, а именно: ФИО и номер водительского удостоверения. В открытой автогражданке все эти графы перечёркиваются линиями или зигзагами, заполняются крестиками и т.д. Смысл в том, чтобы нельзя было вписать кого-нибудь в пустые строки;
- количество водителей, которые могут управлять автомобилем, не ограничено. Поэтому для заключения такого вида ОСАГО не требуется предъявлять водительские права всех, кто будет садиться за руль.
Бывают случаи, когда собственник автомобиля сам не имеет водительского удостоверения и не собирается управлять принадлежащим ему ТС. Примечательно и то, что при оформлении страхового договора не нужны права – только документы на машину и паспорт. Таким образом, страхование без ограничений освобождает владельца от предъявления своего удостоверения и водительских прав всех допущенных к вождению лиц.
Какая страховка дешевле ограниченная или неограниченная и в чем их разница
На основании данных, предоставленных Указанием Банка России от 04.12.2018 N 5000-У, коэффициент для ограниченного полиса составляет — 1, а для ОСАГО без ограничений – 1,87. Исходя из этого, можно сделать вывод, что для того чтобы вашей машиной управляло любое количество человек, вам придется переплатить. Однако если острой нужды в этом нет, то в целях экономии, советую оформлять полис с ограничением.
Так чем отличается неограниченная страховка от ограниченной? Как вы уже поняли – количеством лиц, которым будет разрешено управление ТС. Также отличием является стоимость полиса, так как помимо коэффициента за количество лиц, вам будет выставлено максимальное значение КБМ, которое определяется в отношении каждого водителя, которому разрешено управление ТС.
6. Для договоров обязательного страхования, предусматривающих ограничение числа лиц, допущенных к управлению транспортным средством, страховой тариф рассчитывается с применением максимального значения коэффициента КБМ, определенного в отношении каждого водителя, допущенного к управлению транспортным средством.
Пункт 6 Приложения 5 Указания Банка России от 04.12.2018 N 5000-У.
Что такое неограниченная страховка
Первое, что нужно знать каждому водителю, — существуют полисы страхования с ограничениями или неограниченные. Ограничение предполагает то, что к управлению автомобилем допускается лишь конкретный перечень водителей. Неограниченная страховка ОСАГО означает то, что её действие распространяется на любого человека с водительским удостоверением, даже если он на вписан в договор. Естественно, этот вариант обойдётся дороже, и он не связан с тем, какой водительский стаж у страхователя, то есть насколько он опытен.
Страховка ОСАГО без ограничений не позволяет передать управление машиной лицам, которые в ней не указаны. Это одна из причин, по которой у нас в стране она не пользуется должной популярностью. Другая причина — финансовая, ведь этот полис неограниченного страхования КАСКО или ОСАГО обойдётся дороже. Если одну и ту же машину эксплуатируют несколько водителей, то в полис можно вписать несколько человек или же сразу оформить защиту без ограничений. В последнем варианте в пункте 3 и в графе «Заключен в отношении неограниченного числа лиц» можно увидеть галочку-отметку. Примерно так выглядит страховка без ограничений на практике.
Меняем ограниченную автостраховку на неограниченную
Если у автовладельца уже имеется полис, но ограниченного типа, а при этом нужна неограниченная страховка, — потребуется обратиться к своему страховщику. Дальше следует оформление заявления с указанием тех изменений, которые необходимо провести. После этого страховая организация должна забрать ваш старый страховой документ на машину и выдать новый, с соответствующими изменениями. В этом документе указывается номер того полиса, который был выдан изначально, и причина, по которой произошла замена. Для этого имеется специальная графа 8 под названием «Особые отметки». Уточните, сколько будет составлять доплата за изменение типа страховки.
Если вас уговаривают не менять полис, а просто изменить в нём информацию, — не стоит соглашаться на такую сомнительную провокацию. В тот момент, когда автомобиль попадёт в аварию, вы не раз пожалеете о таком легкомысленном поступке. Только правильное и надлежащее оформление может рассматриваться при изменении характера полиса.
Новые тарифы ОСАГО в 2020 году
Уже не один год автовладельцам сообщали об изменениях, которые наступят в системе гражданского автострахования в январе 2020-го. И вот новые правила вступают в силу. С какими неожиданностями может столкнуться каждый автовладелец, как подготовиться к измененным условиям, в чем их суть и подводные камни, в какой степени изменятся базовые тарифы ставок ОСАГО для транспортных средств различных категорий? Эти и другие вопросы, которые тревожат автомобилистов, мы рассмотрим в нашей статье.
Рекомендуем прочесть: Бланк Заявления На Налоговый Вычет На Лечение В 2020 Году Образец
Статья 4 ФЗ № 40 гласит, что при отсутствии полиса или его неправильном оформлении водитель будет оштрафован. Единственное исключение — использование транспортного средства в течение 10 дней после его покупки (но для этого должен быть подтверждающий документ).
КБМ при неограниченной страховке
КБМ, или коэффициент бонус-малус, применяется для расчета ОСАГО. Он является скидкой, которая предоставляется страховщиком за безаварийную езду. Не теряет своей актуальности вопрос, учитывается ли КБМ при неограниченной страховке.
Оформляя полис в любом варианте, водитель может рассчитывать на учет своей скидки за безаварийную езду. В соответствии с законодательством, допускается пересчет КБМ в случае перехода на открытую форму страхового полиса ОСАГО.
При оформлении ОСАГО с ограниченным числом водителей, применяется КБМ того автомобилиста, у которого этот показатель самый высокий. При неограниченной страховке, учитывается коэффициент собственника машины.
За каждый год вождения без аварий начисляется скидка в размере 5% или 0,05 КБМ. С наступлением каждого страхового случая коэффициент ухудшается на 0,15 или на 15%.
Это значит, что стоимость полиса возрастет на 15%, если произойдет ДТП по вине страхователя.
Когда полис ОСАГО оформляется первый раз, у водителя будет базовый 3 класс страхования. От него будет отсчитываться удешевление страховки или подорожание.
КБМ для открытой страховки проверяется по таким данным:
- фамилия, имя, отчество собственника;
- серия и номер паспорта;
- VIN номер автомобиля.